元宵佳节刚刚过去，相信你们大多数人都度过了一个无忧无虑的团圆年。
然而，佛山有位90后朱女士（化名）却一直陷入极度的焦虑，年也过得很糟心。
事情回到去年10月，当时她拿出全部积蓄，凑齐首付44万元，购买了佛山金沙洲X境项目的一套房，却发现自己掉入了“首付高利贷”陷阱。
X境项目售楼部
朱女士买的这套房单价元/㎡出头，总价近万，正常来说，至少要交30%首付款（90万左右）。
她的钱不够，就在销售人员的承诺、引导下，转而以“首付贷”形式来购房。
按照首付贷，只交15%首付（44万余元），首付款剩下部分，来申请贷款，利息部分按每月3厘来交。
付款后，朱女士才得知，所谓首付贷竟然不合法，并被销售人员告知月息是8.8厘！
朱女士大惊失色，认为这简直是“高利贷”，提出不买房了，要退款。
但销售称“不可能退款！”
年前，朱女士向记者表示，因为房款退不回，她“有家都回不了”，“身上一分钱都没有”，“快被逼疯了”。
销售宣称”首付贷”合法
据了解，该项目位于佛山市南海区金沙洲，与广州一河对望，主推55-㎡一至四室户型，目前售价-元/㎡，于年5月开盘。
朱女士购买的是一套96㎡房子。
买房之初，看到是此等大品牌房企操盘，朱女士比较放心。
负责招待朱女士的，是A销售。这套房子总价近万，首付款约90万元，朱女士当时预算不够，A销售就推荐她办理首付贷，只用交15%的首付款（44万左右），剩余15%以首付贷的形式来贷款。
朱女士说，A销售几乎一直“洗脑式”保证：“遇到一切状况，我们都帮你摆平，你只管交钱吧。”朱女士乎没有任何防范心理，信任了A销售。
朱女士是做服装生意的，买房靠自己多年积攒的血汗钱。她不仅拿出积蓄，还找亲戚借钱，总算凑齐44万元付了款。
房屋认购书（上面显示，朱女士按照“15%+15%+70%的方式购房）
值得一提的是，朱女士在A销售指引下签的那份“首付贷”合同，A销售收走了，连一份也没有留给朱女士。朱女士判断，对方是不想留下“违法证据”。
当时朱女士并不知道所谓首付贷是国家禁止的。后来，当朱女士指出首付贷不合法，A销售还矢口否认，坚称首付贷合法。
朱女士与”A“销售对话
承诺利息3厘，付款后变8.8厘
朱女士表示，付款前，她之所以愿意办理首付贷，是因为A销售承诺，45万元首付贷每月利息只需要3厘。朱女士认为利息不高，经济上可以承担。
付款前，A销售没有讲清，首付贷怎么贷、利率多少，需要银行审核朱女士信用资质后才有定数。
“她（A销售）早早像板上钉钉一样，给我承诺了3厘。我并不知道贷款之前是要审批资质的，她也没有告诉我！”朱女士说。得知银行审批结果，已经是朱女士付款之后的事了。
付款之后，问题接踵而来。A销售告知朱女士，由于你信用资质不够，银行办不了3厘利率的首付贷，只能办理8.8厘。朱女士认为，这样一来每月利息增加不少！
“这不是你承诺的那样啊！”朱女士质问A销售。
A销售却说：“我从来没有过的承诺。”
从3厘莫名其妙地变成8.8厘，朱女士感觉自己掉进了“高利贷”！
朱女士告诉记者，如果真这样供下去，银行房贷月供+首付贷月供，首付贷利息还要增加，必将使她从此陷入了“经济危机”，她意识到了首付贷的危害，是碰不得的。
千方百计给朱女士推荐各种贷款平台
朱女士认为，A销售以虚假信息引导她购房，一是告诉她首付贷合法，二是口头承诺3厘利率，却没有执行。既然约定的条件无法满足，购房合同就应该无效了。
于是，她果断提出退款。
A销售却坚决说，退不了款。
既然朱女士不愿意办理开发商推荐的8.8厘首付贷，A销售就百般催促她想办法，赶紧交齐剩余44万首付款。
A销售的意思就是：凑钱方式，朱女士可以自己去借贷，也就是说，“你去找一个你自己满意的首付贷。
A销售给朱女士推荐五花八门的贷款平台
如果朱女士凑不来钱，反倒成了过错方，就要赔偿“滞纳金”、“违约金”。
从去年年底开始，朱女士经常跑到售楼部要求退款，却因为各种原因，见不到最初推荐首付贷的那位A销售。
一大笔钱追讨不回来，朱女士的工作生活已经受到极大困扰。她表示，她正准备通过诉讼方式追讨房款。
记者亲访项目售楼部
该盘销售人员是否真有推介首付贷的违规现象？对此，记者近日来到该盘售楼部一探究竟，在售楼部，遇见了另一名销售（以“B销售”代称）。
X境售楼部内
记者以购房者的身份，表明来意：我准备在贵项目买一套85㎡的房子，3成首付款需要约80-90万，但是我的首付款不够，只有50万左右。
B销售直截了当，说：“可以做首付贷呀！”
记者：“首付贷是什么？怎么做？”
B销售：“首付贷，就是在您首付预算不够的情况下，我们会找金融中介公司做担保帮您贷款，放款银行是正规银行。”
记者：“金融中介公司？靠谱吗？”
B销售：“实话说，首付贷是*府不允许的，所以需要找这些公司帮忙，帮您凑齐首付。”
记者：“如果我要办理首付贷，可以贷多少钱？”B销售：“这个要根据您的银行流水、公积金和负债情况，银行那边会审核您的资产情况，放出相应数额，少则10万，多则50万。”
调解猿：“首付贷的利率是多少？”
B销售：“这要看还款年限是多久，以及选择等额本息还是等额本金。总的来看，首付贷利率与按揭利率差不多。”
记者：“总之，在付款前，我需要提交一些个人资产的材料给银行，银行再考虑贷多少给我，商定好利率，是吗？”
B销售：“是的。”
记者：“就是说有可能贷不下来，然后买房也买不成了？”
B销售：“是的。”
另外，B销售还透露一件事情：年前，A销售已经离职了。
销售经理：贷款前，购房者应搞清资质
此外，记者还联系上该楼盘的销售经理杨某。
对于朱女士所说的付款前后，销售不兑现承诺一事，杨经理表示：“当时朱女士首付不够，我们的销售确实推荐了小额贷款来帮她凑钱。至于销售是否有承诺%能贷款，我们都不在谈话现场，无法判断。”
对于朱女士付款后，才被银行认定不能低息首付贷。
杨经理提出：“朱女士既然贷款，就应当搞清楚自己的资质够不够，再决定自己付不付款，她既然付了款，我们开发商就不可能随意退款。我无法评判朱女士与A销售在沟通中发生了什么，导致现在的矛盾。你说她承诺了，她说她没承诺，根本没办法确定。”
专业律师解读
遇到朱女士这样的情况，怎么办？我们就此咨询了广东至高律师事务所郭华寿律师：Q1
什么是首付贷？
首付贷是指在购房人首付资金不足时，地产中介或金融机构能够为其提供资金拆借。一般购房过程中，首付至少30%，剩余70%由银行提供，购房人把房子抵押给银行，然后按月还银行贷款。
首付贷降低了首付，从而降低了购房人购房门槛，增加的购房杠杆，有时候首付可以降到10%甚至5%，剩余首付由开发商或财务公司等垫付，这些机构垫付或出于卖房目的，或出于赚取首付贷高额的利息收入。
Q2
首付贷合法吗？
违法。
早在年10月13日，国务院办公厅就发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以及年12月19日住房城乡建设部发布的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知（建房号）》，都明确表明国家严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。
Q3
消费者应当如何维权？
根据我国相关的法律规定，“首付贷”虽然被认定为违规金融产品，但却并未违反法律、行*法规的效力性强制性规范。
这意味着，要想认定开发商属于违规操作从而解除购房合同的，需要消费者在与之交涉的过程中留意其是否存在欺诈行为，否则难以在法律上认定开发商违法从而解除合同。
在有关“首付贷”纠纷的相关判例中，法院未必会主动去认定开发商违反了相关法律法规关于“首付贷”的禁令。
所以建议购房者在遇到类似的困扰时，先去当地房地产主管部门进行举报，同时收集好有关证据为提起诉讼作进一步的准备。
写在最后
目前房地产市场出现的首付贷款现象，几乎都是以其他形式的贷款作为“伪装”，如“消费贷”、“信用贷”，实际用途却是帮助购房者买房。
但是，国家明文规定，这类贷款是不能用于买房的。试看一例。记者选择“中国农业银行”app提供的“乐分易”信贷业务，其中就有规定，贷了款只能用于日常消费，不能用于房地产买卖。
中国农行信贷业务截图
首付贷由于风险大，一直是国家打击的金融行为。
在首付贷行为中，借贷人的风险是首当其冲的，虽然借贷人缴纳了首付款，但是最终同时背负上了银行的贷款月供和首付贷月供。
一位购房者如果连首付都无法支付，需要通过贷款来填补，可想而知，他的经济实力一定不会太宽松，朱女士就属于这种。资金一旦无法周转，借贷人将面临银行、开放商、贷款中介和个人生活的多重风险。
往大了说，首付贷会让更多“不够格”的购房者涌入房地产市场，扰乱整个房地产市场的经济秩序。
在本文案例中，朱女士在购房时，法律知识有限，无法明辨首付贷的违法性和危害性，也没有弄清自己的贷款资质是否达到，听信销售人员，不留“心眼”，最终草率地付了款。
首付贷显然不合法，开发商更不能知法犯法，为了卖房而出此下策。
而且，如果按朱女士所言，销售确实存在过度承诺的行为，那就是欺骗、误导购房者，属于“错上加错”。
首付款不是一笔小数字，付了款确实不能轻易退款。广大购房者应该增强法律意识，明辨是非，量力而行，不能过于信赖销售人员，特别是需要贷款时，弄清贷款基本流程和个人信用资质，警惕因为一知半解而掉入陷阱。
来源：佛山日报
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