前言
10天前，央行宣布4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。昨天，全面降准如期而来。
降准！银行利率破3%！确定用3.5%的增额寿配置教育金和养老金吗？
这篇文章中，我们也明确了一个观点：
在规划家庭教育金和养老金时，先确定自己的需求，先看irr，然后在irr最高的那些理财险产品中去匹配自己的需求。
理财险毕竟是中长期收益才会明显优于银行储蓄。那么，由此也带来了一个问题：中短期储蓄理财，该如何去实现利益zui大化呢？
一、定存利率下调，大额存单额度紧俏
随着流动性宽松，银行也下调大额存单年利率，部分三年期已经跌至3%之下。
大型国有商业银行长期限的定期存款和大额存单利率下降10个基点。工商银行3年期定存利率下降至3.15%、3年期大额存单利率下降至3.25%；建设银行3年期定存利率也为3.15%。
农业银行APP显示，3年期大额存单为3.25%，与工商银行持平。中国银行APP显示暂无大额存单产品，定期存款3年期最高利率为3.15%，交通银行3年期大额存单利率今日起下调至0.15个百分点至3.4%
除国有大行外，还有不少股份行长期限大额存单利率、部分“特色存款”利率也于今日起下调，下调后的同期限产品利率仍高于大行，同时也有部分股份行已经提前下调，甚至有低于大行的情况。
据不完全统计，目前股份制银行三年期大额存单利率最高为3.45%，最低的仅2.9%。
3年期大额存单利率下降最多的是招商银行。招商银行App显示，目前该行3年期的大额存单利率已经降至2.90%，较之前的3.35%，降低了45个BP。
平安银行APP显示，三年期大额存单年利率3.55%为3.4%，但依然被“秒光”。
......
二、不断走低的利率
事实上，近年来银行利率处于不断走低的趋势。年年底以来，3年期大额存单利率已从4%降到3.5%，再到现在的中位数3.25%。
焦虑所引发的“抢购性”理财和“抢购性”理财所引发的焦虑，使得理财焦虑症的确诊患者越来越多，无症状感染者更多。
就连一个看起来跟理财搭不上边的朋友都来问我：降准降息了，你怎么看？要把钱放哪？
好吧，今天给大家带来一些小小的参考意见，当然，这些意见仅供参考，并不作为投资理财的建议。
三、银行中短期理财的选择
在之前的文章，
下架预警，增额终身寿险到底值得买吗？还是有更好的替代方案？
我有提到过：
颐悦无忧在保单持有第7年，年化收益（单利）才超越5年期定存的银行利率3.75%。当然，在保单持有第6年，颐悦无忧的年化单利达到了3.%，其实已经超越了大部分银行的5年期定存利率。
意味着目前在售的所有理财险在8年内的收益是无法超越银行存款的，也就意味着保单持有不满8年，根本不需要考虑理财险产品了。
现在，降息了，那我们也来重新来计算一下。
假设银行大额存单利率可以在中短期（比如20年内）维持3.45%不变（以高位计算），我做了几个中短期理财计划的收益对比，如下表：
第6年起，计划二的现金价值超过银行大额存单收益，此时年化单利达到3.%；
第7年，计划三的现价也超越银行大额存单，此时年化单利为3.%；
第6~12年，计划二的现金价值zui高；
第13年起，计划一的现价开始全面反超，一直到zui后。
（注：只计算至20年。第20年现价低于计划二三，是因为计划一产品在第18年开始领取，领取部分并未合并计入后面年度的现价）
四、结论
5年以下，3年期/5年期银行定存或大额存单。
6~12年，可考虑计划二。
13~20年，可考虑计划一。
20年以上，不用多说，很多理财险，都可以选择。
以上，只是提供了一个思路，不同的情况当然有不同的应对和方案。虽然不是说一定能让手头上的钱快速增值或者投资获利，但对于普通消费者，能够降低一点通胀和降息给个人/家庭经济带来的影响，总是开心的。
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。